Consórcio de veículos: vantagens, como funciona e quando vale a pena

Trocar de carro, adquirir o primeiro veículo ou renovar a frota de uma empresa exige planejamento. Entre as opções disponíveis, o consórcio de veículos pode ser uma alternativa para quem não precisa realizar a compra imediatamente e deseja organizar essa aquisição ao longo do tempo.

O consórcio funciona por meio da formação de um grupo de pessoas físicas ou jurídicas que contribuem mensalmente para um fundo comum. A administração do grupo deve ser realizada por uma empresa autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.

Está conhecendo essa modalidade agora? Antes de continuar, veja também nosso guia sobre como funciona o consórcio.

Como funciona o consórcio de veículos?

Ao contratar um consórcio, o participante escolhe o valor da carta de crédito e o prazo do plano. Durante o período do grupo, realiza o pagamento das parcelas e participa das assembleias de contemplação.

A contemplação representa a atribuição do crédito ao consorciado e pode ocorrer por sorteio ou por lance, conforme as regras estabelecidas no contrato. Ela também depende da existência de recursos suficientes no grupo.

Depois de contemplado, o participante poderá solicitar a utilização da carta de crédito para adquirir o veículo, desde que cumpra as exigências cadastrais, contratuais e documentais da administradora.

A contemplação, portanto, não significa que o veículo será automaticamente liberado no mesmo momento. A administradora poderá analisar a capacidade de pagamento, o bem escolhido e as garantias necessárias.

É possível comprar veículo novo ou usado?

O crédito do consórcio pode ser utilizado para a aquisição de veículos novos ou usados, observadas a categoria contratada, as condições da administradora, a idade aceita para o veículo e as demais regras previstas no contrato.

Dependendo do grupo, podem ser contemplados automóveis, motocicletas, caminhões, utilitários e outros bens móveis pertencentes à categoria contratada.

Por isso, antes de aderir ao plano, é importante verificar quais tipos de veículos podem ser adquiridos, qual idade máxima é permitida e quais documentos serão exigidos.

Quais são as principais vantagens?

1. Possibilidade de planejar a compra

O consórcio permite organizar a aquisição do veículo com antecedência, definindo o valor do crédito, o prazo e uma parcela compatível com o orçamento.

Essa característica pode ser interessante para quem pretende trocar de carro futuramente, ampliar a frota de uma empresa ou substituir um veículo que ainda atende às necessidades atuais.

2. Não possui os mesmos juros de um financiamento

O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento e não utiliza os mesmos juros remuneratórios cobrados em um financiamento bancário. Entretanto, existem custos, como taxa de administração, fundo de reserva e seguro, quando previstos no contrato.

Para compreender melhor essas despesas, leia também nosso conteúdo sobre taxa de administração e os demais custos do consórcio.

3. Possibilidade de ofertar lances

Quem possui algum recurso disponível pode avaliar a possibilidade de oferecer um lance para tentar antecipar a contemplação.

As modalidades de lance, os critérios de desempate e a forma de utilização dos recursos devem estar previstas no contrato. A oferta de um lance não deve ser interpretada como garantia automática de contemplação.

4. Poder de compra depois da contemplação

Depois da contemplação e da aprovação da operação, o consorciado utiliza a carta de crédito para negociar a compra do veículo.

Essa condição pode proporcionar maior poder de negociação com o vendedor, especialmente quando o pagamento é realizado conforme os procedimentos de liberação da administradora.

5. Possibilidade de adquirir veículo para uso pessoal ou profissional

O consórcio pode atender tanto a pessoas que desejam comprar ou trocar o veículo da família quanto a empresários e profissionais que precisam renovar automóveis, caminhões, motocicletas ou utilitários utilizados em suas atividades.

A modalidade também pode ser contratada por pessoas jurídicas, já que a legislação permite a participação de pessoas naturais e jurídicas nos grupos de consórcio.

Quando o consórcio de veículos pode valer a pena?

O consórcio pode fazer sentido quando a pessoa:

• não precisa do veículo imediatamente;
• deseja planejar a compra para os próximos meses ou anos;
• possui renda estável para manter as parcelas;
• pretende acumular recursos para ofertar um lance;
• quer trocar de carro futuramente;
• deseja renovar gradualmente uma frota;
• prefere organizar a aquisição antes que o veículo atual precise ser substituído;
• compreende que a contemplação não possui uma data garantida.

O ponto principal é o prazo. Quem possui flexibilidade para aguardar pode utilizar o consórcio como instrumento de planejamento.

Quando talvez não seja a melhor alternativa?

O consórcio pode não ser o caminho mais adequado quando a pessoa precisa do veículo imediatamente e não pode aguardar uma contemplação por sorteio ou lance.

Também exige cuidado quando:

• a parcela compromete uma parte excessiva da renda;
• o orçamento não comporta possíveis reajustes;
• a contratação está baseada apenas no valor reduzido da parcela inicial;
• o interessado depende de uma promessa de contemplação rápida;
• não existe reserva financeira para despesas como documentação, seguro e manutenção do veículo.

A administradora não deve garantir uma contemplação imediata fora das condições previstas no contrato, pois ela depende das assembleias, dos sorteios, dos lances e dos recursos disponíveis no grupo.

A parcela pode ser reajustada?

Sim. O crédito e as parcelas podem ser atualizados conforme o índice, indicador ou bem de referência definido no contrato.

O reajuste busca preservar o poder de compra da carta de crédito durante o prazo do grupo. Por isso, o valor apresentado na primeira simulação não deve ser considerado necessariamente fixo durante todo o plano.

Antes da contratação, é importante identificar o critério de atualização e avaliar se o orçamento comportará as parcelas futuras.

O que acontece com o veículo depois da compra?

Como ainda existirão parcelas a pagar após a contemplação, o veículo adquirido normalmente será utilizado como garantia da operação.

A legislação admite a anotação da alienação fiduciária do veículo oferecido em garantia ao grupo de consórcio. A administradora também pode exigir garantias complementares proporcionais às obrigações que ainda vencerão.

Depois da quitação das obrigações, a garantia poderá ser retirada conforme os procedimentos da administradora e dos órgãos competentes.

É possível quitar um financiamento de veículo?

O consorciado contemplado pode utilizar o crédito para quitar totalmente um financiamento de sua titularidade, desde que o bem pertença à mesma categoria do consórcio, exista anuência prévia da administradora e sejam cumpridas as condições contratuais.

Essa possibilidade deve ser analisada previamente, pois a liberação não ocorre automaticamente.

O que verificar antes de contratar?

Antes de escolher um consórcio de veículos, analise:

• se a administradora é autorizada pelo Banco Central;
• valor da carta de crédito;
• prazo total do grupo;
• valor inicial da parcela;
• taxa de administração;
• fundo de reserva e seguro, quando houver;
• critério de reajuste do crédito e das parcelas;
• regras de sorteio e de lance;
• tipos e idade dos veículos aceitos;
• garantias exigidas após a contemplação;
• prazo estimado para análise e pagamento do veículo;
• condições de transferência ou cancelamento da cota.

O contrato deve apresentar claramente as obrigações do consorciado, os custos do plano, os critérios de contemplação e as garantias exigidas para utilização do crédito.

Consulte uma fonte oficial

Antes de contratar, também é recomendável consultar as orientações oficiais sobre consórcios do Banco Central do Brasil e verificar se a administradora está autorizada a operar.

Conclusão

O consórcio de veículos pode ser uma alternativa interessante para quem deseja organizar a compra com antecedência e possui flexibilidade para aguardar a contemplação.

Entretanto, a decisão não deve ser baseada apenas no valor da parcela. É necessário analisar o prazo, o custo total, os reajustes, as regras de lance e o momento em que o veículo será necessário.

Uma simulação bem elaborada deve considerar não apenas o crédito desejado, mas também a capacidade mensal de pagamento e a estratégia mais adequada para o objetivo do cliente.

Está planejando comprar ou trocar seu veículo?

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Fonte: Genezio Medeiros – Corretor de Imóveis | CRECI 8981-F